Particulieren Bij het aangaan van een hypothecaire lening voor de aankoop van een onroerend goed wordt dit soort verzekering doorgaans verplicht door de kredietverstrekker.
De schuldsaldoverzekering garandeert de terugbetaling van het kapitaal dat overeenstemt met het nog af te lossen bedrag van uw lening, wanneer u overlijdt vóór de vervaldag van het contract. De bedoeling van deze verzekering is de nabestaanden te beschermen tegen financiële problemen bij een overlijden van de verzekerde.
Zo kan u een schuldsaldoverzekering nemen waarbij, bij overlijden, de partner nog slechts 1/3 of 1/2 (vrij te kiezen) van het nog af te lossen bedrag moet betalen. U voorkomt met deze verzekering dat 1 persoon een volledige lening in zijn eentje moet aflossen.
De werking van een schuldsaldoverzekering ?
Wanneer u leent, onderschrijft u een overlijdensverzekering "schuldsaldoverzekering" die dezelfde duur en hetzelfde startkapitaal heeft als uw lening. Het verzekerd kapitaal neemt af naar gelang uw aflossingen. Wanneer u overlijdt voor het einde van de terugbetaling, zal de verzekeraar - in plaats van uw erfgenamen - het resterende kapitaal terugbetalen aan de kredietverstrekker. Zo wordt uw schuld al dan niet volledig afgelost.
Wanneer u met twee een lening aangaat, zal de kredietverstrekker eisen dat het volledige kapitaal wordt verzekerd. Aan u om het kapitaal te verdelen onder de twee partners, rekening houdend met het feit dat wanneer één van beiden overlijdt, de andere zijn deel van de lening verder moet aflossen. Het deel dat de overlevende partner moet betalen wordt beslist bij het begin van het contract.
Premieberekening ?
Het bedrag van uw premie hangt rechtstreeks af van de kans op overlijden tijdens de looptijd van het contract, de duur van het contract en het verzekerd bedrag. Uw premie zal variëren naar gelang uw geslacht, uw leeftijd, uw gedrag als roker of niet-roker, ... De meeste maatschappijen bieden een korting aan voor niet-rokers, evenals voor bedragen hoger dan 75.000,00 € per hoofd.
Hoe onderschrijven ?
Wanneer u uw verzekeringsaanvraag invult, zal de verzekeringsmaatschappij u vragen een medische vragenlijst in te vullen of een medisch onderzoek te ondergaan (voor rekening van de maatschappij). Dit is afhankelijk van uw leeftijd en van het geleende bedrag. Na het analyseren van uw dossier, kan de maatschappij beslissen om :
- U te verzekeren.
- U te verzekeren met een bijpremie.
- U te verzekeren door sommige risico's uit te sluiten.
- Weigeren om u te verzekeren.
De uitsluitingen ?
De meeste contracten sluiten ambtshalve het overlijden uit :
- als gevolg van zelfmoord tijdens het eerste jaar van het contract.
- als gevolg van kwaad opzet van de verzekeringsnemer of de begunstigde.
- als gevolg van een juridische veroordeling, een misdaad of een opzettelijk feit door de verzekeringsnemer.
- als gevolg van deelname aan oproer (behalve in geval van wettelijke zelfverdediging).
Worden uitgesloten maar kunnen onderhandeld worden :
- Het overlijden in een gevaarlijk land of land in oorlog.
- Het uitoefenen van gevaarlijke sporten (diepzeeduiken, parachute, delta...).
Onze raad
Wanneer u een voorstel vergelijkt, kijk dan niet alleen naar de premie maar ook naar de looptijd. U zal soms verrast zijn. Wanneer u met twee leent, is het interessant om ieder voor 2/3 of meer van het geleende bedrag te verzekeren in plaats van voor de helft. In geval van overlijden zal de overlevende slechts een derde van de lening moeten aflossen in plaats van de helft. Dat zal helpen wanneer men bij een overlijden terugvalt op één inkomen temeer dat de vaste kosten dezelfde blijven.
Deel uw verzekeraar mee welke sporten u beoefent.
Lees de uitsluitingen van uw contract.