Nulens Verzekeringen Lanaken

Te verzekeren bedrag

Het correct gebruik van het door de maatschappij voorgestelde systeem biedt een grote zekerheid voor de eigenaar of huurder : bij schadegeval zal de maatschappij de volledige schade ten laste nemen. Zij zal het bedrag van de tussenkomst niet kunnen beperken door te stellen dat het voor het gebouw verzekerde bedrag onvoldoende is.
Vaak bieden de maatschappijen ook een systeem aan voor de verzekering van de inhoud (meubels, kledij, schilderijen,...). Dit waarborgt de vergoeding van de schade voor een in de polis vastgesteld bedrag.
Vergoeding

In geval van een gedekt schadegeval, ontvangt de eigenaar een vergoeding op basis van de nieuwwaarde of herbouwwaarde van het gebouw of van het gedeelte van het gebouw dat beschadigd werd. Er wordt dus geen rekening gehouden met de eventuele slijtage van het beschadigde deel, tenzij deze zeer omvangrijk is.
Voorbeeld
Stormschade aan het dak van een woning. Dit normaal onderhouden dak van 20 jaar oud vertoont een reële sleet van 15%. Het bedrag van de herstellingsfactuur bedraagt 2000 EUR. De maatschappij zal dit bedrag aan de eigenaar betalen, zonder rekening te houden met de sleet.
Voor de inhoud vergoeden de maatschappijen in het algemeen in nieuwwaarde: ze betalen het bedrag nodig voor de wedersamenstelling van de beschadigde goederen.
Voor bepaalde goederen echter vergoeden de maatschappijen vaak hetzij in werkelijke waarde (van het bedrag betaald voor deze voorwerpen wordt een percentage afgetrokken dat overeenstemt met een eventuele slijtage ervan op de dag van het schadegeval), bijvoorbeeld kledij, hetzij in verkoopwaarde (er wordt een bedrag betaald dat overeenstemt met de marktwaarde van het goed op de dag van het schadegeval), bijvoorbeeld juwelen.

Algemeen gesproken voorziet elke brandpolis in een vergoeding bij schade aan de verzekerde goederen ten gevolge van een van de volgende gevaren.

Brand: De verzekeraar zal de verzekerde goederen die beschadigd werden door brand vergoeden. De brand wordt gedefinieerd door vier elementen : aanwezigheid van vlammen, uitbreidingsmogelijkheid, vernietiging door vlammen van voorwerpen niet bestemd om te branden en waarbij de vlammen zich buiten hun normale ruimte bewegen.
De pure overmatige hitte en schroeivlekken (huishoudelijke schade) worden niet onder brand verstaan evenmin als de vernietiging van voorwerpen die in of op een vuurhaard gevallen, geworpen of gelegd zijn.
Zijn eveneens gedekt in de waarborg brand, de schade door een explosie of implosie, rechtstreekse blikseminslag en schade door het ontsnappen van rook of roet uit een verwarmings-of keukentoestel.
Botsen tegen de verzekerde goederen: De verzekeraar zal de schade vergoeden die werd veroorzaakt door een contact met landrijtuigen, luchtvaartuigen en dieren. Sommige contracten dekken ook de val van bomen of pylonen of van delen van het gebouw.
Onroerende schade door dieven: De verzekeraar zal de schade vergoeden die aan het gebouw werd veroorzaakt door dieven. Sommige contracten dekken ook schade ten gevolge van vandalisme en kwaadwilligheid.
Elektriciteit: De verzekeraar zal de schade aan elektrische en elektronische toestellen vergoeden die veroorzaakt werd door kortsluiting, overspanning, inductie of een onrechtstreekse blikseminslag.
Storm, hagel, sneeuw-en ijsdruk: Het Koninklijk Besluit geeft een definitie van wat als storm wordt beschouwd. Dit veronderstelt ofwel een gemeten windsnelheid van minstens 100 km per uur, ofwel de aanwezigheid van door de wind veroorzaakte schade aan andere goederen van gelijkwaardige weerstand binnen een straal van 10 km.
Veel maatschappijen hebben deze norm teruggebracht tot 80 km per uur.
Arbeidsconflicten en aanslagen: Het Koninklijk Besluit verplicht alle verzekeraars om dekking te verlenen voor de schade naar aanleiding van staking, oproer, terrorisme en sabotage.
Waterschade: Het gaat in hoofdzaak om schade die voortvloeit uit het wegvloeien van water uit de hydraulische installaties ten gevolge van een breuk, een barst of het overlopen van die installaties, en het insijpelen van water langs het dak.
Als uitbreiding van de waarborg is ook de schade ten gevolge van het wegvloeien van stookolie uit een centrale verwarmingsinstallatie vaak gedekt.
Glasbreuk: De verzekeraar vergoedt de materiaal- en de plaatsingskosten voor het vervangen van gebroken ruiten, spiegels, doorzichtige of doorschijnende panelen in plastiek die deel uitmaken van het verzekerde gebouw en inhoud, ongeacht de omstandigheden van de braak.
Bijvoorbeeld, een kind gooit een raam in met een bal, men breekt een ruit bij het schoonmaken.
Natuurrampen: Een wet van 17 september 2005 verplicht elke brandverzekeraar de schade te vergoeden ten gevolge van een van de volgende natuurrampen : overstroming, aardbeving, overlopen of opstuwen van openbare riolen, aardverschuiving of grondverzakking.
De wetgever heeft bepaald wat van de waarborg mag worden uitgesloten. Voorbeelden :
de bijgebouwen
de kelders en hun inhoud
...
De wetgever maakt melding van risicozones maar heeft die tot op heden (augustus 2006) nog niet afgebakend.
Elke verzekeraar beslist vrij welke goederen hij verzekert volgens zijn eigen voorwaarden en welke hij verzekert volgens de voorwaarden van het Tariferingsbureau omdat ze gesitueerd zijn in een gevaarlijk geachte zone.
De voorwaarden van het Tariferingsbureau zijn de volgende : aanbod van de wettelijk voorziene waarborg, een vaste premievoet van 0,90 % en toepassing van een vrijstelling van 610,00 EUR (index 119,64 van december 1983 - basis 1981 = 100).
Sommige verzekeraars bieden voor de goederen die ze verzekeren volgens hun eigen voorwaarden een ruimere waarborg aan dan de wettelijke waarborg aan een verlaagd tarief en vrijstelling.
Burgerlijke aansprakelijkheid Gebouw: Deze aansprakelijkheidsverzekering wordt automatisch toegevoegd aan de dekking van de bovenvermelde gevaren. Ze heeft tot doel de belangen van de verzekerde te verdedigen wanneer diens aansprakelijkheid in het gedrang komt ten gevolge van schade veroorzaakt aan een derde door het verzekerde gebouw of inhoud.
Bijstand woning: Deze dekking heeft meerdere facetten.
Het meest spectaculaire is ongetwijfeld het feit dat bij een ernstig schadegeval een afgevaardigde ter plaatse kan komen, om de verzekerde te helpen de eerste dringende maatregelen te nemen.
Voorbeeld
Het in veiligheid brengen van de niet-beschadigde goederen, het afdekken van het beschadigde dak met een dekzeil of een voorschot uitkeren.

Eh.. jawel. Het klinkt raar, maar het is waar. Ook al heeft de eigenaar zijn woning verzekerd tegen brand, toch zal de huurder best ook een brandverzekering afsluiten. Vaak wordt hij daarvoor zelfs door de eigenaar verplicht (zie huurcontract). Vraag is waarom de huurder dan toch nog een brandverzekering moet afsluiten. We denken dan eerst en vooral aan de eigen inhoud van de huurder. Ook die wordt natuurlijk best verzekerd. Maar er is meer. We denken weer even aan de goeie, brave inwoner van dit landje. Ieder van ons zal de schade moeten betalen die door zijn "schuld" veroorzaakt wordt aan het goed van iemand anders. Dat geldt dus ook voor de huurder van een woning. Als die woning afbrandt, dan zal de verzekeraar van de eigenaar die eigenaar wel gaan vergoeden, maar.... diezelfde verzekeraar zal verhaal uitoefenen op de huurder! Dit betekent in mensentaal: de huurder zal de rekening gepresenteerd krijgen.Het is immers vaak zijn schuld, dat de woning in de vlammen opging.

Zelfs voelt de huurder zich helemaal niet schuldig voor de brand, vaak is het zo dat -alleen al omwille van het feit dat hij huurder is en de woning bij het einde van het huurcontract moet terug geven in de staat zoals het zich bevond bij de aanvang van de huur- dat de huurder sowieso zal opdraaien voor de kosten! Het is de huurder die zowat altijd aansprakelijk is voor de schade door brand, behalve indien hij bewijst dat de brand is ontstaan door toeval, overmacht of door een gebrek in de bouw of dat de brand van een naburig huis is overgeslagen. Dit is uiteraard heel vaak heel moeilijk te bewijzen. Dus het is duidelijk: ook de huurder dient een brandverzekering voor de gehuurde woning af te sluiten.

Toch kan hier een uitzondering vernoemd worden. Er kan een afspraak gemaakt wordt tussen

de eigenaar en de huurder.

 

De eigenaar verklaart dan dat hij:

afstand doet van elk verhaal ten opzichte van de huurder
zich ertoe verbindt een globale en volledige verzekering aan te gaan ten aanzien van derden. Deze verzekering zal een dekking in heropbouwwaarde voorzien met een clausule van afstand van
verhaal ten opzichte van de huurder en al zijn huisgenoten;
de huurder op de hoogte zal houden van elke wijziging aan voornoemd verzekeringscontract.

In dit geval moet de huurder zijn huurderaansprakelijkheid dus niet laten verzekeren. Deze afspraak moet uiteraard netjes, schriftelijk op papier gezet worden. Best gebeurt dit in het geregistreerde huurcontract. De eigenaar op zijn beurt doet er dan weer goed aan te melden aan zijn verzekeraar, dat hij afstand van verhaal deed aan zijn huurder. De verzekeringsmaatschappij zal hierdoor soms een hogere premie berekenen. Maar die premieverhoging is kleiner dan de premie die de huurder zou moeten betalen indien hij zelf een huurderaansprakelijkheidsverzekering zou moeten afsluiten. Bijkomend voordeel van deze handelswijze is, dat de eigenaar zijn huurder nooit meer moet lastigvallen om te controleren of deze laatste zijn verzekeringspremie al of niet betaald heeft.

Tenslotte is het goed om weten dat sommige verzekeringsmaatschappijen geen bijpremie aanrekenen voor eigenaars van woningen die afstand van verhaal doen ten opzichte van hun huurders, indien blijkt dat eigenaar en huurder familie zijn van elkaar...